Вопрос: Уважаемая адвокат Воинова М.А.! Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку? Какие неофициальные каналы для проверки используют сотрудники банка?

Вопрос:

Уважаемая адвокат Воинова  М.А.!  Как на практике банки проверяют заявителей на ипотеку? Какие неофициальные каналы для проверки используют сотрудники банка?

Ответ:

 Исходя из своего большого опыта работы на рынке юридических услуг, а именно при сопровождении сделок с недвижимостью, могу с полной уверенностью сказать, что проверка клиентов на благонадежность – особое направление деятельности каждого банка. Все банки имеют свои тщательно разработанные стандарты проверки и платежеспособности потенциальных заемщиков, при этом технологию контроля ни один банк не раскрывает.

Всё же анализ подсказывает, что везде процесс проверки подчинен одному типовому сценарию. При поступлении заявки на рассмотрение клиент проходит своего рода проверку службой безопасности. Основными критериями для отказа на данном этапе являются «плохая» кредитная история, наличие судимостей, текущие судебные тяжбы, неблагонадежность работодателя, неуплаченные налоги и штрафы. Хотелось бы признать, что именно в отношении последнего пункта некоторые банки бывают более лояльны и не предъявляют особых требований.

Если на первоначальном этапе отказ на получение ипотеки не был получен, то клиента начинают рассматривать с точки зрения платежеспособности. Основным параметром при определении максимально возможной суммы кредита является коэффициент «платеж/доход». Значение данного коэффициента может колебаться от 35% до 80%, в зависимости от банка. Наибольшую сумму кредита на практике одобряет Сбербанк России.

На счёт изучения неофициальных каналов, то службы безопасности банков применяют только к очень проблемным клиентам. По моим наблюдениям, этих способов несколько.

Во-первых, банки проверяют указанный Вами мобильный телефон – просто забивают его в поисковике и смотрят, что получилось на выдаче. Очень часто  обнаруживается, что человек занимается совсем не тем, о чем свидетельствует справка с работы. Например, в справке указано, что человек не первый год работает старшим менеджером на предприятии, а на самом деле это оказывается репетитор, который работает  на дому и не имеет официального подтвержденного дохода.

Во-вторых, банки звонят непосредственно заявителю и начинают выяснять детали о работе. Вопросы могут задаваться разные от: «А вам аванс выдают в каких числах?» до «Сколько человек сидит у вас в кабинете?». А на другом проводе ведут беседу с Вашим работодателем. И, если справка с работы «левая», сделанная через знакомых, то этот факт вскрывается сразу. И всё потому что к таким вопросам невозможно подготовиться и ответы заявителя с ответами «работодателя» не сходятся.

В-третьих, некоторые банки  анализируют социальные сети. Практически у всех людей странички являются отражением их реальной жизни, и люди с удовольствием выкладывают туда все о себе и своих друзьях. Группы, в которых состоит человек, свидетельствуют о его занятиях и интересах, фото, друзья и т. д. – все это огромный вал информации, странно было бы ею не воспользоваться. Ведь действительно фото из путешествий, похождения  в модных кафе, магазинах и т. п. более чем красноречиво свидетельствуют о степени платежеспособности заявителя. Ну и естественно, страница человека в социальных сетях может с головой выдать его, ведь если человек  приносит справку с работы об одном, а его активность в социальной сети свидетельствует совсем о другом роде занятий.